Cuidado con el abuso en las tarjetas de crédito (y de débito)

Ahora que leí este artículo de Xavier Serbia me estoy acordando de un comentario que me hizo una amiga. Cuando ella trabajaba en el banco, su trabajo era recibir quejas de personas con tarjeta de débito, pues aunque supuestamente esta tarjeta es para utilizar ÚNICAMENTE el dinero que tienes en la cuenta, pues resulta que el banco no te actualiza instantáneamente el saldo, y lo que hacen es que si te pasas, además de que te aceptan la compra te cargan $30.00 dólares por cada transacción, y eso lo hace el banco para aporvecharse del cliente. Así es que uno debe llevar la cuenta en la tarjeta de débito. Y por lo que respecta a las tarjetas de crédito, hay que ser muy cuidadoso con el uso, pues los intereses llegan a ser altísimos.

La Batalla de Plástico
Por Xavier Serbia. (Economista)
http://espanol.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/123/la-batalla-de-plástico
28 de abril de 2008, 08:09 AM

Recientemente, el subcomité sobre crédito de consumo e instituciones financieras de la cámara de representantes debatieron sobre un nuevo proyecto de ley, HR 5244, titulado "The Credit Cardholders' Bill of Rights: Providing New Protections for Consumers" con la intención de implementar nuevas regulaciones en la forma que se debe reportar y calcular el financiamiento.

Parte de la premisa es que la industria está abusando y saliéndose de las regulaciones existentes obligando al congreso a implementar nuevas leyes.

¿Qué dice la propuesta? En resumen:

• Eliminar el "universal default clause" (en La claúsula del terror hablé sobre esta cláusula que existe en los contratos de tarjetas de crédito)
• Eliminar cláusula que permite a las compañías cambiar las condiciones del contrato en cualquier momento sin previa notificación.
• Establecer un periodo de 45 días para notificar incremento en el interés de la tarjeta y la notificación debe ser clara y simple.
• Prohibir la calculación de "double cycle billing"
• No reportar una nueva tarjeta en el reporte hasta que el consumidor haya aceptado y usado la tarjeta.
• Usar el primer rate de la reserva federal no el que publica Wall Street Journal

Hay una preocupación sobre el incremento en el uso de las Tarjetas de crédito no sólo como método de pago sino también como método de financiamiento.

Para 1980, menos de la mitad (43 por ciento) de las familias estadounidenses teníamos tarjeta de crédito para propósitos generales.

Para el 2004, somos casi el 71 por ciento. Aquellos con el ingreso más bajo el incremento es mayor. El brinco fue de 11 al 37 por ciento.

Pero, los emisores de tarjetas se oponen al proyecto de ley. Ellos reconocen que hay preocupación en los consumidores y hay cambios que hacer. Lo que no están de acuerdo es que se impongan más regulaciones como el proyecto de ley HR 5244.

Ellos abogan que se apliquen los cambios recomendados por la Reserva Federal para hacer modificaciones a la regulación Z.

Especialmente en hacer más claro la manera en que se nos informa sobre los costos que se incurren, cuando tomamos una tarjeta. La idea es cambiar la forma en que se nos presenta la información, poder ver los costos en primer plano, etc.

Unos quieren más regulaciones para evitar prácticas abusivas. Otros quieren modificaciones a la práctica, sin que entrenlegislación porque afectaría los costos de financiamiento, acceso y responsabilidad que tenemos como consumidores.

Estamos de acuerdo que el financiar al 28 por ciento, no es negocio; que sacar efectivo de una tarjeta de crédito no conviene; el famoso "double-cycle billing" donde pagas intereses por balances ya pagado y la cláusula del terror son una locura; pagar el mínimo, los cargos (fees), los estudiantes con incremento en deudas de tarjetas de crédito…y la lista sigue.

Esto no conviene.

Pero, ¿ésto lo resolvemos con legislación o con educación? ¿Cómo controlamos las conductas de consumo de las personas? ¿Por qué no legislamos sobre los gustos y las preferencias? ¿Acaso el problema es privativo de la tarjeta o se comparte la responsabilidad con el que la utiliza?

Claro que debemos exigir a las empresas que sean transparentes con la información relevante porque es clave para tomar decisiones financieras. Vengo diciendo esto y todavía hay muchos que no comprenden la importancia de esto en las finanzas.

Pero, por más que pongamos la letra grande, llenemos libros enteros de reglas el que no quiere aprender o no se mide en el consumo no existe poder que pueda obligarlo a hacer lo contrario.

Recibo cientos de emails de padres y jóvenes que me escriben sobre el tema de las tarjetas de crédito y no les digo "es culpa de las tarjetas". Siempre y cuando apliquen las leyes existentes de incluir toda la información necesaria, ellas no son el problema.

Hay una regla fundamental en las decisiones financieras, no aceptes un negocio hasta que entiendas el beneficio y el riesgo. Leamos la letra pequeña, entendámosla y si después de hacer los números no conviene no se acepta.

La clave es la educación. Mi gente, siempre habrán lobos vestidos de cordero. Como también siempre habrá algunos que se excedan en el consumo. Y no hay ley que los detenga.

La batalla de plástico no va a parar. Pero, mientras tanto, y ¿nosotros?, hay que saber a toda costa qué está detrás de los jeroglíficos usados en los contratos antes de aceptar cualquier acuerdo de financiamiento.

La mejor defensa es el conocimiento.

Al final tu decides.