Ahorrar temprano en la vida es la clave: Cómo llegar al millón

Me gustó la conclusión, pues hay personas que nunca tienen dinero y se la pasan comprando billetes de lotería.
Besos
LuisaTere

¿Cómo llegar al millón?

(economía de Xavier Serbia) 19 de mayo de 2008,

http://espanol.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/126/cmo-llegar-al-milln

Esta pregunta la hizo Rafa, de 27 años, que quiere llegar al millón cuando se retire. "Quiero empezar a guardar para tener mi millón en efectivo", me escribió en un email.

Dicen que la riqueza no compra la felicidad. Pero... como ayuda.

Claro que un millón de dólares en pleno Manhattan no compra lo que se pudiera comprar en un suburbio de Tennessee. Un millón de dólares en México no representa el mismo poder de compra que en Estados Unidos. Tampoco un millón de hoy tiene el mismo poder de compra que tendrá en el futuro.

Pero un millón es un millón. Solo piensa, si tienes un millón ahora y simplemente alguien te paga un 4% anual por el dinero, estaríamos hablando de $40 mil dólares al año que recibirías mientras te abanicas tranquilamente.

Ok. Pero, ¿cuánto habría que ahorrar para llegar al millón?

Tomemos el ejemplo de Rafa. Vamos a asumir que quiere retirase a los 67 años y vivir cómodamente con el millón. Estamos hablando de que tiene cuarenta años para el plan.

La primera cifra que me viene a la mente es $25 mil al año. Simple, divides un millón por cuarenta años y ya está.

¿25 mil dólares? Bueno, si Rafa ganara $250 mil dólares al año sería solo el 10% de su ingreso. Pero, como lo que gana son $40 mil, la cosa se pone más difícil, porque tal ahorro representaría entonces $0.63 centavos de cada dólar que recibe. ¿Cómo come, paga los impuestos, vivienda, etc.?

Si no hay esta opción, entonces hay que compartir la factura. Hay que buscar a alguien que ponga dinero con nosotros. Este sea abonado (= empleador en un plan de retiro) y/o pagando por el uso de la cantidad que se ahorre para poder llegar al millón (=inversiones). También se puede aumentar el ingreso, pero lo descartamos en este ejercicio. Además, para simplificarlo asumimos que cualquier rendimiento potencial de una inversión sería antes de impuestos.

Vamos a asumir también que Rafa logra invertir su dinero en fondos mutuales de índices de renta fija que producen un promedio bruto anual de 4.73%. Claro que también puede que suba a 6.67%, o baje hasta un 2.77%. En este escenario es muy probable que Rafa llegue al millón si acumula cerca de $9,900 dólares anuales. Estamos hablado de que tendría que ahorrar cerca de $0.25 centavos de cada dólar que reciba.

Ahora, ¿qué pasa si Rafa es más tolerante al riesgo e invierte una parte en fondos mutuales de índices que siguen las acciones? La otra parte la invierte en fondos mutuales de índices de renta fija. Digamos que en este caso el portafolio produjera un promedio bruto anual de 8.87%. Pudiera subir hasta 19%, o bajar hasta a negativo 2.18%. En este caso es probable que llegue al millón si ahorra $6,900 dólares anuales. Esto significaría ahorrar cerca de $0.17 centavos de cada dólar que ingresa.

Puede pasar que Rafa sea más tolerante al riesgo aún e invierta casi tres cuartas partes de su dinero en fondos mutuales de índices que siguen las acciones dentro y fuera de Estados Unidos. La otra parte la invierte en fondos mutuales de índices de renta fija. Digamos que en este caso, si el portafolio produjera un promedio bruto anual de 9.34%, sensible a subir hasta 43.51% o bajar hasta a negativo 21.64%, es probable que llegue al millón si ahorra $5,000 dólares anuales. Esto significaría ahorrar cerca de $0.13 centavos de cada dólar que recibe en ingresos.

Pero, ¿qué pasa si no tiene 27 sino 37 años? Si no atrasa el retiro, más dinero hay que ahorrar porque el tiempo se acorta. ¿y si tiene 17 años? Menos dinero hay que ahorrar. ¿Qué pasa si la inflación es del 3% anual? Pues, el millón pasaría a ser casi 3.3 millones para mantener el mismo poder de compra. ¿Qué sucede si ya Rafa tiene dinero ahorrado o activos acumulados como casa, etc.? La cantidad anual disminuiría. ¿Qué pasa si el ingreso aumenta? Más cantidad puede aportar o menos pesado se le hace al ingreso. ¿Qué pasa si tiene un empleador que contribuya para llegar al millón? Mejor, porque la cantidad de ahorro sería menor. ¿Qué pasa si no aportó un año? Más dinero necesitará para recuperarse. ¿Qué pasa si tiene que pagar impuestos sobre la ganancia? Más dinero necesitará para cubrir la diferencia.

Hay muchos "qué pasa si" que no se pueden descartar.

La idea de este ejercicio es mostrar que tanto Rafa como cualquiera de nosotros podemos hacer el millón. Pero es más probable que venga de nuestro sudor que raspando los "tickets" de la lotería.

Al final, tú decides.